2022-2023年成都靈活就業繳存人公積金貸款政策問答

2022-2023年成都靈活就業繳存人公積金貸款政策問答

　　整體概貌篇

　　一、靈活就業人員在成都公積金中心參加住房公積金制度試點，滿足什么條件可以申請公積金貸款呢?

　　靈活就業繳存人購買本市自住住房，且滿足參與繳存住房公積金時間不少于12個月、符合國家及本市房地產調控政策規定、具有完全民事行為能力、已按規定支付首付款、具有穩定經濟收入來源和償還貸款本息能力、個人信用良好、無公積金貸款余額等條件時，可向成都公積金中心申請公積金貸款。

　　二、靈活就業繳存人辦理公積金貸款的政策規定，和建制單位繳存職工的有什么異同呢?

　　靈活就業繳存人辦理公積金貸款，在已有住房套數認定、最高貸款額度、貸款額度計算、期限和利率、貸款擔保、辦理方式和流程、貸后管理等方面的政策規定，與建制單位繳存職工是一致的。兩者之間主要區別是以下兩點：

　　1.申請貸款時，對繳存時間的要求有所不同。靈活就業繳存人須滿足申請貸款時繳存住房公積金時間不少于12個月的繳存時間要求，建制單位繳存職工須滿足申請貸款時已連續正常繳存住房公積金6個月(含)以上的繳存時間要求。

　　2.計算收入還貸比時，對月收入的認定方式不同�？紤]到靈活就業人員收入不穩定，因此對靈活就業繳存的繳存金額、繳存頻率要求均非常“靈活”，也沒有要求填報固定的繳存基數，成都公積金中心將根據靈活就業繳存人的收入流水、完稅憑證、社會保險個體參保人員繳費基數、家庭資產負債狀況等材料綜合認定其月收入。

　　三、我和配偶都是靈活就業繳存人，假如我們申請公積金貸款時公積金繳存余額合計有5萬元，準備申請70萬元公積金貸款，根據貸款公式計算只需要3萬元，未納入公積金貸款額度計算的2萬元可以用于支付該套住房的首付款嗎?納入公積金貸款額度計算的3萬元又怎么提取呢?

　　靈活就業繳存人在申請住房公積金貸款時，可同時提取未納入公積金貸款額度計算的繳存余額用于支付該套住房的首付款。因此你們未納入公積金貸款額度計算的2萬元公積金可以用于支付該套住房的首付款。

　　你們納入公積金貸款額度計算的3萬元，在貸款存續期內，由公積金中心以賬戶沖抵的方式償還公積金貸款本息，直至沖抵完;沖抵不足還貸本息時，需你們及時在還款賬戶中補足相應金額。

　　四、靈活就業繳存人向成都公積金中心申請貸款時，貸款利率是多少呢?

　　住房公積金貸款利率按中國人民銀行公布的法定利率執行。

　　執行首套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期法定公積金貸款利率(目前五年以上是3.25%);執行第二套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期首套房公積金貸款利率的1.1倍(目前五年以上是3.575%)。

　　五、靈活就業繳存人可以申請組合貸款嗎?

　　靈活就業繳存人申請公積金貸款的額度不能全部滿足貸款需求時，可同時向成都公積金中心貸款受托銀行申請商業性個人住房貸款，即組合貸款。

　　組合貸款中商業性個人住房貸款與公積金貸款由貸款銀行與成都公積金中心分別審批，其中貸款期限、還款方式原則上應保持一致。組合貸款按資金來源分別執行相應的利率。組合貸款的擔保應采取同一種擔保方式，設定同一抵押物。

　　六、靈活就業繳存人可以申請提前償還全部或部分公積金貸款嗎?

　　可以。在還款期間，靈活就業繳存人可向成都公積金中心或貸款銀行申請提前償還部分或全部公積金貸款。若部分提前還款，沒有還款次數的限制，單次還款金額應為5000元的整數倍。

　　額度計算篇

　　七、靈活就業繳存人申請公積金貸款，貸款額度是怎么確定的呢?

　　靈活就業繳存人申請公積金貸款時，可貸額度將根據精細化“雙掛鉤”計算公式以及本市公積金貸款最高額度(雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。

　　八、什么是精細化“雙掛鉤”配貸機制?為什么貸款額度計算要執行精細化“雙掛鉤”呢?

　　精細化“雙掛鉤”配貸機制指的是根據“以繳定貸”、“權利義務對等”的配貸原則，繳存人的貸款額度將與每筆繳存資金的“時間貢獻”和“資金貢獻”精準雙掛鉤，實現繳存貢獻與貸款權益的精準匹配。

　　繳存人的公積金貸款額度以月度為單位分段綜合計算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對應的存儲月份數”雙掛鉤;繳存人所有繳存月度的貸款額度加總，即為本人的貸款額度。

　　公積金貸款額度計算實行精細化“雙掛鉤”，可以更充分地體現制度公平性和權利義務對等，保障多繳長存繳存人的利益，實現多繳長存多貸。

　　九、能詳細講解一下精細化“雙掛鉤”貸款額度計算公式嗎?

　　繳存人的貸款額度=∑(每月繳存的公積金×對應的存儲月份數×存貸系數)

　　每位繳存人的貸款額度，以月度為單位分段計算，每月繳存的公積金分別對應一個貸款額度;所有繳存月度的貸款額度加總后，可得出繳存人本人的貸款額度。

　　1.“每月繳存的公積金”的取值方式：

　　如繳存人未提取過公積金的，則按照其每月實際繳存的公積金金額取值。如繳存人提取過公積金的，則按照繳存資金后進先出原則，從其提取時點往前逐筆抵扣，按照當月抵扣后的金額取值，直至扣完對應提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計算。

　　2.“對應的存儲月份數”的取值方式：

　　靈活就業繳存人申請貸款當月對應的存儲月份數為1，自1開始往前依序倒推的自然月，對應的存儲月份數分別是2、3、4……。存儲月份數不設上限，繳存時間越長、存儲月份數就越大、當月繳存的公積金獲得的貸款額度放大倍數也就越大。

　　3.“存貸系數”的取值方式：

　　由成都公積金中心根據流動性狀況等因素適時調整并公布，目前存貸系數為0.9。

　　4. 將每筆貸款所有符合公積金貸款條件的借款申請人貸款額度相加后，即可得出該筆公積金貸款的貸款額度。

　　十、能舉例說明一下貸款額度“雙掛鉤”是如何計算的嗎?

　　假設繳存人2021年8月參加靈活就業繳存，繳存、提取情況如下表。2023年1月準備申請公積金貸款。

月份

對應的存儲月份數

當月繳存入賬的金額

提取金額

當月應被抵扣的提取額

每月繳存的公積金（即當月可納入額度計算的公積金）

該月貸款額度=每月繳存的公積金×對應的存儲月份數×存貸系數

2021年8月

18

5000

5000

5000×18×0.9=81000

2021年9月

17

1000

1000

1000×17×0.9=15300

2021年10月

16

3000

3000

3000×16×0.9=43200

2021年11月

15

0

0

0×15×0.9=0

2021年12月

14

0

0

0×14×0.9=0

2022年1月

13

8000

8000

8000×13×0.9=93600

2022年2月

12

2000

2000

2000×12×0.9=21600

2022年3月

11

200

200

200×11×0.9=1980

2022年4月

10

1000

1000

1000×10×0.9=9000

2022年5月

9

1000

1000

1000×9×0.9=8100

2022年6月

8

800

800

800×8×0.9=5760

2022年7月

7

500

500

500×7×0.9=3150

2022年8月

6

600

-200

400

400×6×0.9=2160

2022年9月

5

500

-500

0

0×5×0.9=0

2022年10月

4

0

0

0×4×0.9=0

2022年11月

3

1500

-2200

-1500

0

0×3×0.9=0

2022年12月

2

0

0

0×2×0.9=0

2023年1月

1

0

0

0×1×0.9=0

每月貸款額度加總后，結果為284850元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存人貸款額度為28.4萬元。

　　1.關于“每月繳存的公積金”(即當月可納入額度計算的公積金)的認定

　　發生提取時，按照“后進先出”原則逐月進行抵扣。因該繳存人2022年11月提取2200元，則11月繳存的1500元被抵扣完后，再依序往前將9月繳存的500元抵扣完、在8月繳存的公積金中抵扣200元;所以該繳存人2022年8月、9月、10月、11月可納入額度計算的公積金分別為400元、0元、0元、0元。

　　2.關于“對應的存儲月份數”的認定

　　該繳存人2023年1月申請公積金貸款，則2023年1月“對應的存儲月份數”為1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“對應的存儲月份數”依次為2至18。

　　3.關于“存貸系數”及相對應的月份繳存資金可放大倍數

　　目前，存貸系數執行標準為0.9，相對應的月份繳存資金貸款額度可放大倍數分別為：

存儲月份數

相對應的月份繳存資金可放大倍數

存儲月份數

相對應的月份繳存資金可放大倍數

存儲月份數

相對應的月份繳存資金可放大倍數

1

0.9（倍）

8

7.2（倍）

15

13.5（倍）

2

1.8（倍）

9

8.1（倍）

20

18（倍）

3

2.7（倍）

10

9.0（倍）

30

27（倍）

4

3.6（倍）

11

9.9（倍）

40

36（倍）

5

4.5（倍）

12

10.8（倍）

50

45（倍）

6

5.4（倍）

13

11.7（倍）

60

54（倍）

7

6.3（倍）

14

12.6（倍）

……

……

　　4.關于貸款額度
　　該繳存人在2021年8月至2023年1月期間，總共繳存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申請貸款時的繳存余額是22900元。經加總計算得出貸款額度是284850元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存人貸款額度為28.4萬元。

　　業務銜接篇

　　十一、從建制單位繳存職工(含個人自愿繳存者)轉為靈活就業繳存人的，滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度怎么計算呢?如果在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，又需要滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度又怎么計算呢?

　　從建制單位繳存職工(含個人自愿繳存者)轉為靈活就業繳存人的，即使在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，只要合并接續繳存時間不少于12個月就符合公積金貸款申請條件，貸款額度按建制單位繳存和靈活繳存各自的貸款規則分別計算后加總，繳存人在建制單位繳存期間繳存的所有公積金都將納入貸款額度計算。

　　舉例說明：王某原在甲單位繳存了兩年的公積金，后因辭職無工作停繳了一年公積金，2020年11月找到工作后又在乙單位連續繳存公積金到2021年8月(連續繳存了10個月)，王某2021年9月因辭職后選擇自主創業，王某于2021年9月參加靈活繳存并繳存了一筆公積金，2021年10月王某準備買房，這時王某就具備了申請公積金貸款的條件(因為王某在乙單位連續繳存了10個月，停繳后馬上接續參加靈活繳存，靈活繳存了2個月，合并接續繳存時間已達到12個月)。特別需要提醒的是，在計算貸款額度時，王某原在甲單位繳存的公積金和繳存時間都將一并納入額度計算，這也充分體現了繳存貢獻和貸款權益精準匹配的精神。

　　十二、夫妻都是住房公積金繳存人，一起申請公積金貸款，貸款額度又如何計算呢?

　　兩人分別按公式計算貸款額度后，再加總，即為兩人申請公積金貸款的貸款額度。

　　如兩人分屬靈活就業繳存人、單位繳存職工，則各自的貸款額度按相應的規則分別計算后，再加總，即為兩人的貸款額度。

　　查詢渠道篇

　　十三、靈活就業繳存人如何知曉“雙掛鉤”公式算出來的貸款額度是多少呢?

　　繳存人可以通過成都公積金中心官方網站、手機APP等渠道“貸款試算表”模塊進行查詢。

　　這里我們也提供幾組“雙掛鉤”貸款額度計算數值供大家參考：

　　1.假如繳存人一次性繳存一筆公積金，存放一段時間，中途不繳存、不提�。�

繳存金額存放時長 
一次性繳存1萬元

一次性繳存2萬元

存放滿12個月

貸款額度為10.8萬元

貸款額度為21.6萬元

存放滿24個月

貸款額度為21.6萬元

貸款額度為43.2萬元

存放滿36個月

貸款額度為32.4萬元

貸款額度為64.8萬元

　　2.假如繳存人每個月定額繳存公積金，持續一段時間，中途繳存不間斷、不提�。�
繳存金額存放時長

每月定額繳存1000元

每月定額繳存2000元

持續繳滿12個月

貸款額度為7.02萬元

貸款額度為14.04萬元

持續繳滿24個月

貸款額度為27萬元

貸款額度為54萬元

持續繳滿36個月

貸款額度為59.94萬元

貸款額度為119.88萬元

　　3.假如繳存人每隔一個月定額繳存一筆公積金，持續一段時間，中途不提�。�
繳存金額存放時長

每次定額繳存1000元

每次定額繳存2000元

持續12個月，繳存6次

貸款額度為3.78萬元

貸款額度為7.56萬元

持續24個月，繳存12次

貸款額度為14.04萬元

貸款額度為28.08萬元

持續36個月，繳存18次

貸款額度為30.78萬元

貸款額度為61.56萬元

　　特別提示：上面的貸款額度僅是通過公式計算出來的結果，不代表實際可以貸到的金額。實際可貸額度還要根據本市公積金貸款最高額度(雙繳存人70萬元，單繳存人40萬元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。